Какой бывает франшиза при страховании. Безусловная франшиза в страховании — что это, зачем она нужна

Страхование является неотъемлемой частью жизни каждого чееловека в современном обществе. Мы стремимся как можно выгоднее застраховать имущество, жизнь свою и близких. Страхование может быть обязательным и добровольным.

У каждого человека, впервые столкнувшегося с данной темой, сразу возникает множество вопросов: в какую компанию лучше всего обратиться? Какой вид страхования выбрать? На какой срок? Для того чтобы принять верное для себя решение, следует получить хотя бы первичное представление о том, что представляет собой система страхования, как она работает и в чем заключается выгода от ее использования.

Понятие страхования неразрывно связано с таким термином, как франшиза, представляющая собой ту часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению со стороны страховой компании в случае наступления страхового случая. Страхователь добровольно выбирает для себя страхование с франшизой, либо без нее, а также самостоятельно определяет ее размер и разновидность. Сумма франшизы может быть установлена в фиксированном виде, либо в процентном соотношении от всей

На практике существует франшиза безусловная и условная. Последняя предусматривает выплату денежных средств страховой компанией только в том случае, когда причиненный ущерб превышает указанную при заключении сумму. К примеру, вы решили на сто тысяч рублей и выбрали условную франшизу в размере 20 тысяч рублей. Если в случае аварии причиненный автомобилю ущерб будет составлять менее указанной суммы, т.е. меньше размера франшизы, страховая выплата осуществляться не будет.

Безусловная франшиза в страхованиипредставляет собой часть нанесенного ущерба в результате наступления страхового случая, не подлежащую возмещению со стороны компании-страховщика. Например, вы также застраховали свой автомобиль на 100 тысяч рублей, при этом выбрали вид безусловной франшизы в размере 20 тысяч рублей. В случае возникновения ДТП на сумму до 20 тысяч рублей, выплата денежных средств производиться не будет. Если же сумма причиненного ущерба составляет, к примеру, 21 тысяч рублей, страховая компания выплатит вам сумму в размере 1 тысячи рублей. Безусловная франшизадействует, как правило, независимо от суммы причиненного ущерба.

На первый взгляд данная система выплат может показаться весьма невыгодной. На самом же деле безусловная франшиза дает аккуратным водителям, редко попадающим в мелкие дорожные происшествия, неплохую возможность сэкономить на приобретении страховки. Франшиза выгодна не только страховщику, но и страховой компании, поскольку позволяет заметно снизить многие в связи с уменьшением количества обращений.

Конечно, каждый сам решает, какой вид выбрать. Безусловная франшиза более выгодна для начинающих водителей с небольшим водительским стажем, поскольку по статистике, именно они чаще всего попадают в мелкие дорожно-транспортные происшествия.

Следует отметить, что франшиза в страховании не имеет особой популярности в нашей стране, поскольку большинство граждан просто не понимают значение данного термина и всей выгоды ее использования. Кроме того, россиянам весьма сложно смириться с мыслью о том, что в некоторых случаях, даже заплатив им придется проводить ремонт автомобиля за свой счет. В зарубежных странах безусловная франшиза в страховании, наоборот, пользуется достаточной популярностью, поскольку позволяет значительно сэкономить бюджет и сохранить статус так называемого безубыточного клиента даже в случае возникновения незначительного ДТП.

Самые распространённые виды франшиз в страховании – условная и безусловная

Страхование – это способ избежать материального ущерба при несчастных случаях. Застраховать можно жизнь и здоровье, недвижимость, автомобиль. Но стоимость страховки в некоторых случаях достаточно высока. Чтобы несколько уменьшить затраты на страхование, возможно оформление франшизы.

Страховая сумма, страховая премия и франшиза – это главные составляющие договора при страховании. Страховая сумма – это та сумма средств, которую страховщик или страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю при наступлении непредвиденной ситуации, повлекшей за собой финансовые потери. Страховая премия взимается в качестве взноса по страховке. Эти термины известны всем, кто хотя бы раз сталкивался со страхованием.

Что такое франшиза?

Что такое франшиза в страховании часто остается загадкой для большинства клиентов. Страховые агенты часто предлагают оформить франшизу, но клиенты опасаются, поскольку не знают ее выгоды для себя.

Франшизой называется определенная часть общей суммы страхования, которую оплатит клиент самостоятельно, если произойдет несчастный случай. Определенным образом страхователь участвует в риске. Франшизой может выступать фиксированная сумма или процент от стоимости страхования.

Что это – франшиза при страховании – простыми словами? Это скидка при покупке страхового полиса, только скидка оформляется не просто так. Соглашаясь на скидку при оплате взноса, клиент берет на себя ответственность по определенной сумме затрат.

Виды франшиз в страховании

Встречаются следующие виды франшиз в страховании:

Безусловная – если размер причиненного ущерба меньше суммы франшизы, ее оплачивает клиент, если больше, то страховая компания, вычитая сумму франшизы.
Условная – если ущерб меньше франшизы, его берет на себя клиент, когда ущерб больше – всю необходимую сумму оплачивает страховая компания.
Временная – часто встречается в новых страховых компаниях. В этом варианте франшиза оговаривается по времени. При получении ущерба раньше срока, всю ответственность несет клиент.
Динамическая – ее размер меняется со следующим страховым случаем, в итоге те клиенты, которые чаще других подвергают себя риску, с каждым таким случаем все большую часть ущерба оплачивают за свой счет.
Высокая – оформляется только при крупных сделках. Страховой случай произошел, компания-страховщик оплачивает ущерб в полном объеме, а затем страхователь возвращает оговоренную сумму франшизы.
Льготная – такая франшиза дает скидку на страховку, но в договоре прописывается, что, например, выплаты не производятся, если ДТП произошло по вине клиента.
Регрессная – работает по тому же принципу, что и высокая, но суммы не такие высокие. Страховщик оплачивает ущерб полностью, а клиент затем возвращает сумму франшизы, предусмотренной по договору.

Видео о том, что такое франшиза в страховании

Плюсы для страхователя при оформлении франшизы

Франшиза выгодна не только для страховых компаний, но и для страхователя. Преимущества при оформлении франшизы в договоре страхования:

Прежде всего, клиент благодаря этому получает скидку при оплате страхового взноса. Если клиент уверен в том, что страховой случай не наступит, или страховка – это требуемая формальность, то ему выгодно установить максимальный размер франшизы, уменьшив при этом взнос.
Поскольку незначительные повреждения по франшизе страхователь оплачивает сам, то ему не нужно тратить лишнее время на посещение страховой компании и заполнение большого количества бумаг.
Имеется вероятность, что никакой неприятности не произойдет, при этом клиент экономит часть страховой премии.
Клиент отчасти сам несет ответственность, он старается быть более аккуратным и по возможности избегать риска.

Условная и безусловная франшиза в страховании – наиболее распространенные виды. Чтобы иметь полное представление об этих франшизах, стоит рассмотреть их основные отличия.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза в страховании – что это? Этот вид франшизы встречается чаще других. При этом фиксированная сумма затрат, которую в случае чего оплачивает клиент, сразу указывается в договоре страхования. Ущерб может быть незначительным, в таком случае компания-страховщик никакой страховки не выплачивает.

Если размер ущерба превышает сумму франшизы, то страховая компания оплачивает ущерб, сумма франшизы при этом вычитается.

В понятии безусловной франшизы легко разобраться на примере. Если страховая сумма составляет 1 000 000 рублей, франшиза – 100 000 рублей. В первом случае ущерб составит 80 000 рублей, во втором 150 000 рублей. При безусловной франшизе в первом случае страховая компания не выплачивает ничего, всю сумму затрат берет на себя клиент, во втором – компания-страховщик выплачивает 50 000 рублей, остальную сумму клиент.

Условная франшиза

Условная франшиза в страховании - это вид франшизы, который отличается от безусловной только в одном моменте. При наступлении страхового случая на сумму равную или меньшую, чем франшиза, указанная в договоре, страховщик не выплачивает клиенту страховку. Но если размер ущерба больше, чем сумма франшизы – клиент самостоятельно ничего не оплачивает, все расходы берет на себя компания.

На том же примере можно рассмотреть условную франшизу – в первом случае клиент сам оплачивает ущерб в 80 000 рублей, во втором страховая компания полностью берет на себя обязательства по выплате всей суммы ущерба в размере 150 000 рублей.

Условная франшиза применяется в договорах страхования довольно редко. Безусловная франшиза включается в страхование имущества, чаще всего при автостраховании.

Франшиза при страховании автомобиля

Необходимо понять, что это такое – франшиза при страховании автомобиля. Чаще всего она встречается в случае страхования КАСКО. Оформляется по соглашению сторон. В автомобильном страховании применяется безусловная франшиза. Выгода клиента будет зависеть от стажа вождения, манеры езды. В двух случаях безусловная франшиза может сыграть на руку автовладельцу или обернуться убытком.

Выгодной может стать франшиза в автостраховании для водителя с большим опытом безаварийной езды, который имеет возможность оплатить небольшой ремонт из своих средств, а также для тех, кто страхует машину по КАСКО только от риска угона. В последнем случае, наоборот, нужно стремиться оформить максимальную франшизу.

Франшиза при страховании авто от повреждений может применяться, она значительно не повлияет на размер выплаты при тотальном ущербе и серьезных ДТП.

Если страхование оказалось безубыточным, клиент сэкономил на страховой премии, которая по страховке КАСКО составляет достаточно крупную сумму. Но в том случае, если автомобилю нанесен ущерб, то в зависимости от размера франшизы и стоимости ремонта на плечи клиента может лечь необходимость оплатить половину от суммы по страховке.

Видео о франшизе при страховании авто

В случае незначительного ущерба клиенту иногда требуется много времени и сил для получения страхового возмещения. Поэтому при имеющейся франшизе проще напрямую обратиться на СТО и оплатить недорогой ремонт самостоятельно, чем потратить время для оформления необходимых документов.

Во многих страховых компаниях является обязательным включать в договор страхования безусловную франшизу при его пролонгации. Применяется это только в тех случаях, когда имеется определенное количество убытков. В случае несогласия клиента с этим условием, ему могут отказать в продлении договора страхования. Поэтому для страхователя невыгодно попадать в ДТП.

Временная франшиза в страховании

Временная франшиза в страховании часто применяется в страховых компаниях-новичках. Оформляя временную франшизу в договоре страхования, тем самым они гарантируют себе отсрочку по выплатам на определенное время. За этот период молодые страховые компании зарабатывают себе начальный капитал, из которого впоследствие и выплачиваются страховые суммы. Иногда временная франшиза не обозначена в договоре как условная или безусловная, поэтому автоматически она считается условной. Ущерб возмещается в полном объеме, как будто временная франшиза отсутствует.

С появлением франшизы страхование стало более доступным для большего числа населения. Она дает возможность существенно снизить стоимость страховки по многим страховым продуктам. Особенно это видно на таком дорогостоящем виде автомобильного страхования как КАСКО. Сумма страховой премии уменьшается в разы даже при оформлении 1% франшизы.

При страховании ОСАГО размер франшизы регулируется государством.

Считаете ли Вы франшизу при страховании выгодной? Поделитесь своим мнением в

Франшиза в страховании используется для всех видов имущества и применяется уже довольно давно. Однако поисковый запрос “франшиза в страховании — что это простыми словами” очень популярен, а значит, информацией о франшизе интересуются многие автолюбители.

Итак, франшиза — это сумма или процент. Если франшиза выше понесённого ущерба, то человек, застраховавший своё имущество, компенсацию не получит. Может показаться, что это совершенно невыгодно для клиента — зачем платить за полис, а потом ещё и за свои деньги машину ремонтировать? К чему тогда страховка вообще? Тем не менее, в некоторых случаях франшиза может быть выгодной для автовладельца. Страховые компании предлагают разные виды франшиз, так что можно выбрать наиболее подходящую или вообще отказаться от её использования.

Разновидности франшизы

Условная и безусловная франшиза в страховании являются наиболее распространёнными, однако помимо них есть и иные франшизы, которые предлагаются потребителю. О них подробнее.

Условная франшиза

Когда используется условная франшиза, то ущерб страхователю возмещается при условии, что он превышает франшизу. Если ущерб меньше, то никаких выплат не будет.

Поясним наглядно: вы застраховали ущерб на 500000 рублей, установили франшизу в 15000, ущерб составил 13000. Компенсация вам не полагается.

Изменим условие: ущерб оценили в 25000. Он выше франшизы, значит, его полностью возместят.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза в страховании — что это? В чём принципиальная разница между условной и безусловной франшизой? В случае использования этой франшизы автовладельцу компенсируют разницу между фактическими убытками и размером франшизы.

Предположим, договором франшизу определили в размере 10000 рублей. Ущерб от повреждения машины был оценён в 30000 рублей. компенсация от страховой составит 20000 рублей.

А если ущерб был меньше установленной франшизы, то страхователю ничего не выплатят.

Помимо вышеназванных, существуют:

динамическая;
льготная;
временная;
агрегатная франшиза.

Динамическая франшиза

При динамической франшизе её размер меняется на протяжении всего периода страхования. При первом обращении в компанию-страховщику она может быть нулевой, т.е. какой ущерб вы понесли, такую компенсацию и получите. Со вторым и последующим обращением она будет расти. Следовательно, если на протяжении срока действия договора страхования произойдёт несколько страховых случаев, только за первый вы получите полную компенсацию, по остальным же случаям, если ущерб будет меньше размера франшизы, вы не сможете претендовать на выплату.

Льготная франшиза

Когда применяют льготную франшизу, договором устанавливают случаи её применения, в пределах которых ущерб возмещению не подлежит. За пределами установленных случаев можно смело рассчитывать на частичную или полную компенсацию.

При временной франшизе устанавливается некоторый срок, в течение которого урон от наступившего страхового случая страховщиком не возмещается. Эту франшизу обычно используют, когда машина страхуется от угона, а направлена она на профилактику обманных и недобросовестных действий страхователя. Речь идёт о той ситуации, когда угон машины подстраивают для того, чтобы получить компенсацию от страховщика.

Агрегатная франшиза

При агрегатной франшизе устанавливается лимит страховых выплат. Как только лимит будет исчерпан, действие страховки будет прекращено. Применение агрегатной франшизы тоже будет способствовать удешевлению полиса, однако ей не стоит пользоваться, если вы за рулём совсем недавно.

Особенности страхования с франшизой

Договор страхования с включённым в него условием о франшизе не имеет принципиальных отличий от договора, в котором франшиза не предусмотрена, за исключением условий о самой франшизе, с которыми нужно ознакомиться внимательно. Подчеркнём, что некоторые страховщики могут не разрешить воспользоваться франшизой тогда, когда, автомобиль приобретён в кредит.

Размер франшизы, как правило, варьируется в диапазоне 10000 — 75000 рублей, и автовладелец вправе сам решить, в каком размере её установить. Главное правило: высокая франшиза — дешёвый полис.

Положительные и отрицательные стороны страхования с франшизой

Главным преимуществом франшизы является возможность существенно сэкономить деньги при покупке полиса. Помимо этого, в случае небольшого ущерба не понадобится обращаться к страховщику в нужный срок, подготавливать пакет документов, а при нежелании страховой компании платить — судиться, отстаивая свою правоту, что сбережёт и время, и нервы.

Страхования с франшизой может быть выгодна опытным и внимательным водителям, имеющим большой стаж езды без аварий. В таком случае велика вероятность того, что водитель избежит небольших ДТП, ущерб от которых будет меньше самой франшизы.

Ещё одним преимуществом франшизы будет возможность потратить меньше денег на покупку полиса страхования машины от угона или тотальной гибели.

Однако использование франшизы имеет недостаток: если произойдёт несколько страховых случаев, ущерб по каждому из которых будет меньше франшизы, то оплачивать мелкий ремонт автовладельцу придётся самостоятельно. Естественно, стоимость полиса вам не вернут, а значит, вы потратились вдвойне — на полис и на ремонт машины. Особенно это невыгодно для начинающих водителей, которые, как показывает статистика, могут часто попадать в аварии.

Франшиза при страховании КАСКО

Франшиза при страховании КАСКО даёт возможность купить полис со скидкой и с наименьшими потерями застраховать машину от угона или гибели. Разумеется, франшиза распространяется и на другие страховые случаи — с её применением можно застраховать и другие виды ущерба. Использование франшизы, возможно, будет выгодно не всем, так что применять её или нет — решать вам, поскольку ничто не препятствует заключению договора страхования КАСКО без её использования.

Если вас интересует возможность застраховать автомобиль по , то читайте статью нашего специалиста, в которой содержится подробная информация по этому вопросу.

Цена каско с франшизой зависит от:

возраста водителя;
как давно он получил водительское удостоверение;
марки и модели авто, года производства.

Соответственно, небольшой водительский стаж и/или большое количество аварий в прошлом повлияют на размер франшизы — увеличат её.

Заключение

Услуги, связанные со страхованием имущества граждан или организаций, становятся все более популярными на сегодняшний день, что свидетельствует о формировании ответственного подхода собственников к владению различными объектами благосостояния.

Страхование призвано обеспечить защиту и гарантию сохранности собственности граждан за определенное вознаграждение. При этом достаточно удобным механизмом является применение франшизы при оформлении различных страховок, что позволяет снизить общие расходы страхователя и сэкономить ресурсы страховщика при возмещении убытков.

Страхование движимого и недвижимого имущества

Страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество граждан и организаций.

Традиционно, недвижимым считается имущество, прочно связанное с землей, – здания, сооружения, дома, квартиры, земельные участки, а также воздушные, морские суда и космические объекты. Все остальное можно считать имуществом движимым .

Оформить страховку допустимо на следующие объекты движимого имущества: автомобили, мебель, бытовую и компьютерную технику, электронику, одежду и обувь, книги, посуду, ювелирные изделия и др. Не могут быть приняты к страхованию: денежные знаки, ценные бумаги, научные труды, рукописи, модели, носители информации, оружие, антиквариат (подлежит отдельному виду страховки) и др.

Юридические лица могут застраховать все виды транспорта, различные грузы, а также иные виды имущества. Для физических лиц доступно страхование собственной жизни, здоровья, квартир, домов, гаражей, транспорта, домашнего и иного имущества.

Страховка может быть выплачена из-за наступления страхового эпизода : пожара, наводнения, взрыва, повреждения, противоправных действий третьих лиц – грабежа, порчи и уничтожения имущества.

Следует отметить, что россияне еще достаточно скептически относятся к практике страхования имущества, считая эту процедуру дорогой и излишней. Такое мнение часто мешает владельцам недвижимости объективно оценить соотношение затрат на оформление страховки и ликвидацию последствий несчастных случаев.

Оформление страховки предполагает учет трех основных элементов: суммы страховки, страховой премии и франшизы. К пониманию третьего элемента необходимо отнестись с особым вниманием, поскольку именно от франшизы в страховании зависит, в какой степени страхователь сам оплатит свои убытки, а также стоимость страховки.

Под франшизой в страховании понимается та часть ущерба, которую клиент возмещает за свой счет, если наступил страховой случай, то есть это степень участия страхователя в риске.

Страховщик в этом случае освобождается от уплаты суммы, установленной франшизой. Данная часть убытков обязательно прописывается в договоре страхования в виде фиксированной суммы, либо процента.

Так, например, если договором установлен размер франшизы на уровне 5%, то при страховом случае, оцененном в 100 000 рублей, клиенту будет выплачено страховой компанией 95 000 рублей, а 5 000 рублей – доплатит сам клиент. Данный расчет касается общего случая, на практике все зависит от вида выбранной франшизы.

Применение франшизы в страховом деле позволяет сэкономить средства страхователя при оформлении полиса. Кроме того, такой механизм облегчает взаимодействие со страховой организацией в случае небольшого ущерба.

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Виды франшиз и краткая их характеристика

Договором или правилами страхования устанавливается вид и размер франшизы.

Различают несколько таких видов в зависимости от условий установления франшизы:

Преимущества и недостатки

Недостатком франшизы в страховании, на первый взгляд, видится невыплата клиенту части суммы, предназначенной для возмещения ущерба. Однако это довольно примитивное мнение о механизме франшизы, преимущества которого могут быть очень значительными.

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.

Франшиза выгодна для страховщиков , поскольку:

позволяет снизить размер страховых выплат для клиентов;
освобождает сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев.

Франшиза в автостраховании

На дорогах очень часто происходят форс-мажорные ситуации. Страховые компании предлагают минимизировать финансовые риски, связанные с последствиями ДТП.

Существуют два вида страхования для автовладельцев :

ОСАГО . Является обязательным видом страхования гражданской ответственности. Именно за счет него обычно покрываются убытки третьих лиц. Однако если страхователь признан виновником аварии, то гарантии возмещения ущерба или ремонта авто здесь будут минимальны;
КАСКО . Это добровольный вид страхования, оформляемый по желанию. Может гарантировать максимальную степень защиты для автолюбителей. Несмотря на то, что полис КАСКО достаточно дорого стоит, у него можно найти много положительных моментов. Сэкономить же на стоимости полиса можно именно посредством франшизы.

Полисы автострахования предусматривают возмещение ущерба в следующих страховых случаях :

когда произошло ДТП;
автомобиль был угнан;
в отношении автомобиля совершен акт вандализма.

Следует понимать, что приобретать франшизу в автостраховании выгодно не всем, а только собственникам авто при определенных условиях :

водитель предполагает самостоятельное возмещение небольшого ущерба;
автолюбитель, как правило, очень аккуратен на дорогах;
клиент не желает возиться с оформлением мелких ДТП.

О страховании автомобиля смотрите в следующем видео сюжете:

Полис КАСКО в автостраховании

Всего существует два способа оформить полис КАСКО :

полный вариант;
с условием франшизы.

При этом стоимость полного полиса КАСКО, хоть и зависит от ряда факторов, но является очень высокой. В этом случае оформление КАСКО-страхования с франшизой позволяет значительно снизить расходы. Ее размер определяется сторонами и обязательно прописывается в договоре.

Применяются следующие условия оформления страхования с франшизой:

франшиза является обязательной, если риск полного уничтожения автомобиля или его угона очень высок;
размер франшизы при ДТП, как правило, равняется 10% от общей страховой суммы;
стоимость страхования обратно пропорциональна размеру франшизы;
если клиент обращается за возмещением ущерба более 1-2 раз в год, оформление франшизы будет невыгодным.

При возникновении серьезного ДТП возможны два варианта возмещения ущерба: клиенту выдаются деньги для ремонта за вычетом франшизы или он сам вносит сумму франшизы в кассу страховщика и ремонтирует автомобиль в сервисе-партнере страховой компании.

Вместе с тем, оформить страховой полис с франшизой будет сложно, если:

автомобиль находится в залоге;
водитель – новичок в управлении транспортным средством;
автомобиль часто попадает в ДТП.

Как правильно выбрать подходящую франшизу

Наибольшей популярностью у автолюбителей в России пользуется в настоящее время КАСКО с безусловной франшизой. Для его оформления необходимо только определиться с надежным страховщиком, который будет аккуратно делать выплаты. Вместе с тем, можно остановиться и на других видах франшизы в зависимости от критериев выбора, имеющихся у страхователя.

Непосредственно, перед процедурой заключения страхового договора, рекомендуется проверить следующую информацию:

что представляет собой страховая компания (время существования, отзывы клиентов);
изучить существующие тарифы и размер франшизы;
оценить рыночную привлекательность компании и актуальность тарифов и вида франшизы;
внимательно прочитать договор;
побывать на консультациях у страховщиков.

Нюансы страхования при выезде за границу

Пребывание за границей требует от туриста оформления определенных страховок. Необходимо серьезно отнестись к страхованию в различных ситуациях во время нахождения за рубежом для того, чтобы избежать множества серьезных проблем. Общеизвестно, например, что одно посещение больницы в зарубежных странах может обойтись в очень солидную сумму.

Обычно туристы при выезде за границу заключают следующие страховые договоры:

Часто для получения визы гражданином оформляется так называемый комплексный договор туристического страхования.

Самое главное, на что необходимо обращать внимание при оформлении любого вида страховки за рубеж, – это репутация партнера российской страховой компании в стране, куда предполагается совершить визит.

Кроме того, в страховках также может быть франшиза, и если ее размер окажется больше страхового ущерба, туристу придется расплачиваться за медицинскую помощь или ремонт авто самостоятельно.

Франшиза в страховых услугах является удобным и экономным вариантом, поскольку приводит к уменьшению общей стоимости страховки, повышает уровень доверия страхователя к страховщику. Требуется только остановиться на наиболее приемлемом для себя виде франшизы, который позволит сберечь свое имущество с максимальной эффективностью.

О правилах медицинского страхования при выезде за границу смотрите в данном видеоматериале:

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.

Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКОсостоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

конкретная сумма;
процентная доля стоимости автомобиля;
или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Варианты франшизы при страховании КАСКО

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

1. Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

2. Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

Если договор КАСКО заключён по безусловной франшизе, выражаемой в процентах от стоимости причинённого ущерба, то владелец авто будет при каждом страховом случае оплачивать строго фиксированную часть восстановительного ремонта. Например, при 10-процентной франшизе от ущерба, оценённого в 50 000 рублей, владелец авто должен выплатить ремонтникам 5000 рублей, а страховая компания – 45000 рублей.

3. Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

Кому выгодна франшиза при страховании авто?

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Как правильно рассчитать франшизу?

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

вид франшизы;
величина франшизы;
страховая сумма договора.

Например, имеем исходные данные:

страховая сумма – 1 млн. руб.;
сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.